Peut-on légalement détenir plusieurs comptes bancaires ?
En France, il est tout à fait légal d'ouvrir et de détenir plusieurs comptes courants, que ce soit au sein d'une même banque ou dans des établissements différents. Le « droit au compte » garantit par ailleurs l'accès à un compte bancaire via la Banque de France pour toute personne majeure disposant d'une pièce d'identité et d'un justificatif de domicile. Depuis l'apparition des banques en ligne et des fintechs, la multibancarisation s'est accélérée : de nombreuses études montrent qu'une part significative des Français possèdent au moins deux comptes dans des banques distinctes, souvent pour séparer usages personnels et professionnels.
Pourquoi ouvrir plusieurs comptes : avantages concrets
Multiplifier ses comptes peut répondre à des objectifs précis : séparation des dépenses, organisation financière, optimisation d'offres ou protection du patrimoine. Voici les bénéfices les plus fréquents :
- séparer clairement comptes professionnels et personnels pour une comptabilité simplifiée ;
- gérer un compte joint pour les dépenses du foyer tout en conservant des comptes individuels ;
- réserver un compte à un usage particulier (travaux, voyages, remboursement d’un prêt) pour mieux maîtriser le budget ;
- profiter de cartes bancaires supplémentaires avec des plafonds distincts ;
- faire jouer la concurrence pour obtenir des taux de crédit ou des primes de bienvenue ;
- tester une banque en ligne ou une néobanque sans fermer son compte principal ;
- obtenir une flexibilité de découvert ou des services premium dans une autre enseigne.
Coûts, limites et bonnes pratiques pour ne pas se perdre
La multibancarisation comporte aussi des inconvénients qu'il convient d'évaluer avant d'ouvrir plusieurs comptes. Au-delà des frais explicites (abonnements, frais de tenue de compte, carte, agios ou frais d'incident), la dispersion des comptes complique la vue d'ensemble et peut alourdir les démarches administratives ou fiscales. Des conséquences possibles :
- frais supplémentaires : tenue de compte, commissions d'intervention, frais pour comptes inactifs (la loi autorise jusqu'à certains montants) ;
- complexité administrative : suivi des relevés, déclarations fiscales, domiciliation de revenus exigée par certains établissements ;
- impact sur la gestion du crédit : multiplier les comptes peut compliquer les demandes de prêt si la banque perd la visibilité sur vos flux ;
- risque de dispersion du patrimoine et d'erreurs de gestion (paiements ou prélèvements oubliés) ;
- contraintes liées aux conditions d’accès à certains services (nombre minimal d’opérations, revenus à domicilier pour bénéficier des meilleures offres).
Pour limiter ces inconvénients, adoptez quelques réflexes pratiques : définir clairement l'objectif de chaque compte, automatiser virements et prélèvements, et utiliser un agrégateur ou une application de gestion pour centraliser les soldes et les dépenses. Penser aussi à comparer les offres : combiner une banque traditionnelle et une banque en ligne peut réduire les coûts tout en conservant un service de proximité.
Enfin, attention aux livrets d'épargne réglementés : le livret A, le LDDS et le LEP sont limités à un exemplaire par personne (et un plafond global par foyer fiscal pour certains produits). En complément, les banques proposent des livrets bancaires soumis à la fiscalité, utiles pour mettre de côté au-delà des plafonds réglementés.
En résumé, ouvrir plusieurs comptes bancaires est une stratégie légitime et souvent utile, à condition d'anticiper les frais, d'organiser ses flux et d'utiliser des outils qui offrent une vision consolidée de sa situation financière.
