Financer ses funérailles peut s'avérer onéreux, avec un coût moyen estimé à 4 000 € pour une crémation ou une inhumation.
Face à cette charge financière, de plus en plus de seniors choisissent de souscrire une assurance obsèques. Selon France Assureurs, en 2022, 5 millions de contrats étaient actifs. Planifier ses funérailles n'est plus une taboue, comme le montre une étude du CREDOC révélant que 41 % des Français de plus de 40 ans ont laissé des instructions à leurs proches. Pour effectuer le bon choix, il est essentiel de comparer différentes offres, notamment en matière d'exclusions de garantie. Analysons aujourd'hui l'assurance obsèques sans exclusions de garantie, après un bref rappel sur ce type de contrat.
Qu'est-ce qu'une assurance obsèques ?
Une assurance obsèques fonctionne comme un contrat de prévoyance, distincte de l'assurance décès temporaire. Son objectif est de garantir un capital destiné à financer les funérailles du souscripteur. Le bénéficiaire de ce capital — un proche ou une entreprise de pompes funèbres — est tenu de l'utiliser exclusivement pour les obsèques. Tout montant restant peut être versé à d'autres bénéficiaires ou inclus dans la succession. Les cotisations peuvent être uniques, temporaires, ou viagères. Il existe deux types de contrats :
- Assurance obsèques en capital.
- Assurance obsèques en prestations personnalisées : couvrant notamment l'organisation de la cérémonie selon les souhaits du souscripteur.
Ce type d'assurance permet non seulement de soulager sa famille d'une lourde charge financière, mais également d'alléger le poids des décisions difficiles à prendre au moment des obsèques.
Exclusions de garantie de l'assurance obsèques
Regulées par le Code des assurances, les exclusions de garantie doivent être clairement énoncées dans les conditions générales. Elles peuvent être générales ou spécifiques. Voici quelques exclusions communes :
- Suicide dans la première année suivant la souscription.
- Maladie préexistante non déclarée lors de la souscription.
D'autres situations peuvent également ne pas être couvertes :
- Décès lié à une guerre étrangère ou civile.
- Décès lors de la pratique d'un sport à risque.
- Actes de terrorisme ou décès dû à un crime.
- Décès consécutif à des paris sportifs.
Cela laisse une certaine marge d'appréciation à l'assureur, soulignant l'importance de vérifier ces exclusions avant de signer le contrat. Il est également crucial d'examiner les conditions liées aux garanties d'assistance.
Est-il possible de souscrire une assurance obsèques sans exclusions ?
Généralement, tous les contrats d'assurance obsèques comprennent des exclusions. Il est difficile, voire impossible, de trouver une assurance obsèques complètement dépourvue d'exclusions. Ceci dit, il peut être possible de négocier certaines d'entre elles, comme celles liées aux sports extrêmes. Pour optimiser ses chances de trouver un contrat avec le moins d'exclusions possible, le souscripteur doit comparer différentes propositions. L'utilisation d'un comparateur en ligne gratuit permet d'obtenir des devis personnalisés. Alternativement, un courtier indépendant peut aider à la recherche d'un contrat adapté aux besoins spécifiques et au budget de l'assuré.
Il paraît peu probable d'obtenir une assurance sans exclusions. Celles-ci sont obligatoirement mentionnées dans le contrat, et il est impératif de les connaître avant la signature. En plus des exclusions, il est aussi essentiel d'évaluer d'autres critères comme :
- Délai de carence ;
- Frais de gestion et de versement ;
- Possibilité de revalorisation du contrat ;
- Montant de la cotisation.
Une fois le contrat signé, l'assuré bénéficie d'un délai de rétractation de 30 jours. Cela lui permet d'annuler le contrat sans justification. Au-delà de cette période, des conditions spécifiques s'appliquent pour la résiliation, selon chaque assureur.
