En France, la dépendance touche de plus en plus de personnes avec un âge moyen d'apparition aux alentours de 80 ans. Afin de se prémunir contre les aléas liés à une maladie, un accident ou le simple vieillissement, l'assurance dépendance se présente comme un outil de prévoyance clé. Actuellement, près de 7 millions de Français optent pour ce produit de protection, selon la FFA.
Mais que comprend réellement cette assurance ? Peut-on souscrire à deux contrats d'assurance dépendance de manière judicieuse ? Comment dénicher la meilleure offre ? Voici les réponses.
Qu'est-ce qu'une assurance dépendance ?
Une assurance dépendance est un contrat qui garantit une aide financière en cas de perte d'autonomie. Les prestations proposées peuvent prendre trois formes :
- Le versement d'une rente viagère.
- Le versement d'un capital.
- Une combinaison des deux : rente et capital.
Il existe également des options d'assistance additionnelles selon les besoins spécifiques de chaque souscripteur. Il est important de noter que si le souscripteur reste autonome jusqu'à son décès, les cotisations versées peuvent se révéler perdues. Cependant, certains contrats, alliant assurance vie et dépendance, permettent de constituer une épargne tout en garantissant une prestation en cas de besoin d'assistance.
Définition et évaluation de la dépendance
La dépendance est définie comme l'incapacité à réaliser des actes fondamentaux de la vie quotidienne, tels que se nourrir, se laver, s’habiller ou se déplacer. Elle peut résulter d'une maladie, d'un accident ou du simple fait du vieillissement.
On distingue deux niveaux de dépendance : partielle et totale. Les assureurs, souvent en collaboration avec un professionnel de santé, évaluent le degré de dépendance à l'aide de grilles d'évaluation spécifiques, comme les grilles AVQ (Activités de la Vie Quotidienne) et AGGIR.
Délai de carence et de franchise : ce qu'il faut savoir
Lors de la souscription à une assurance dépendance, il convient de garder en tête les notions de délai de carence et de franchise. En général, le délai de carence est de 12 mois, période au cours de laquelle aucune prestation n'est versée, sauf en cas d'accident. Le délai de franchise, d'une durée de 90 jours, commence dès que la perte d'autonomie est reconnue, et la rente ou le capital est remis après cette période.
Possibilité de souscrire deux assurances dépendance
La législation autorise la souscription de deux contrats d'assurance dépendance. Idéalement, il est recommandé de souscrire entre 50 et 55 ans, bien que la plupart des assureurs fixent une limite d'âge à 75 ans. Les primes augmentent avec l'âge en raison d'un risque accru de dépendance. Avant d'accepter une souscription, l'assureur procède à une évaluation de la santé de l'individu par le biais d'un questionnaire médical, et toute fausse déclaration peut rendre le contrat nul.
Avoir deux contrats peut offrir des garanties complémentaires, par exemple, un contrat peut fournir un capital pour une dépendance partielle tandis qu'un autre peut assurer une rente en cas de dépendance totale. Toutefois, il faut également considérer le coût : le paiement de deux cotisations peut s'avérer lourd, sans compter que la perte d'autonomie est imprévisible.
Comment choisir son contrat d'assurance dépendance ?
Pour maximiser ses chances de trouver le contrat adapté, la mise en concurrence des offres est essentielle. Un comparateur en ligne, souvent gratuit, facilite l'obtention de devis personnalisés. En remplissant un formulaire avec ses besoins, plusieurs propositions sont envoyées par email, alignées avec le profil et les options souhaitées.
Engager un courtier spécialisé en assurance dépendance peut également être une excellente option. Il peut guider le souscripteur dans ses recherches et assurer que les éléments essentiels sont bien couverts avant la signature du contrat, comme :
- Les clauses d'exclusion de garantie.
- Les montants et plafonds des garanties.
- Les délais de carence et de franchise.
- Les limites d'âge pour souscription.
- Les options d'assistance disponibles.
En somme, souscrire à deux contrats d’assurance dépendance est tout à fait envisageable. Bien qu'il implique des frais supplémentaires, cela peut offrir une sécurité renforcée en cas de perte d’autonomie. La résiliation de l'un ou l'autre contrat est possible à l'échéance en respectant un préavis. De plus, une souscription à une assurance dépendance groupée par le travail permet également de résilier un contrat existant.
