Se retrouver à découvert peut entraîner des frais importants. Mais comment s’en prémunir ? Opter pour une banque en ligne et mieux gérer ses dépenses sont des pistes à suivre. Voici ce qu'il faut savoir.
"Je suis à découvert !" Cette phrase résonne pour beaucoup d'entre nous. D’après un sondage de Poll&Roll pour Panorabanques, 46 % des Français expérimentent un découvert au moins une fois par an. Parmi eux, 9 % font face à des découverts non autorisés, engendrant des agios ou intérêts débiteurs. La plupart des cas de découverts proviennent de dépenses imprévues, de situations financières délicates, ou d'un mauvais suivi des comptes. Heureusement, ce chiffre est en déclin : nous étions 51 % en 2020. En moyenne, les Français sont à découvert pour 232 € par an. Bien que cela coûte cher, il existe plusieurs méthodes pour réduire ces frais. Voyons ensemble les astuces pour y parvenir.
Agios et découverts : définition
Les agios sont des intérêts facturés par la banque lorsque le solde de votre compte est négatif. Cela signifie que vos dépenses dépassent vos avoirs, entraînant des frais afin de maintenir les opérations ouvertes. Une banque autorise un certain niveau de découvert, mais les agios s’appliquent dès qu’il est dépassé. Il est important de rappeler que le découvert doit rester exceptionnel et de courte durée. Dans ce cadre, la banque ne nécessite pas votre accord préalable pour continuer les opérations. Selon les données de Panorabanques, 79 % des Français disposent d'une autorisation de découvert.
Comprendre le coût d'un découvert
Pour bénéficier d'un découvert, vous devez souvent payer une dizaine d'euros par mois, peu importe son utilisation. Une fois que vous êtes à découvert, des agios sont appliqués à chaque transaction. Ces frais peuvent être calculés de deux manières : forfaitaire (montant fixe, indépendamment de la durée ou du montant du découvert) ou proportionnelle (varie en fonction du montant du découvert, de sa durée et du TAEG, généralement entre 7 et 15 % selon votre banque).
Pour les découverts dépassant l'autorisation, les agios sont majorés, et des commissions d’intervention peuvent être ajoutées, pouvant atteindre 80 € par mois, avec des frais allant jusqu'à 8 € par opération. En l'absence d'autorisation de découvert, la banque applique également des frais pour incidents non autorisés, lesquels peuvent s'élever à 16 %.
Les bénéfices des banques en ligne
D'après Panorabanque, les frais liés aux découverts dans les banques en ligne sont 29 fois moindres que dans les banques traditionnelles. Les clients de banques classiques paient en moyenne 60 € par an, tandis que celui des banques en ligne ne s'élève qu'à 2 €.
Stratégies pour limiter ses frais bancaires
Voici quelques stratégies efficaces pour prévenir les frais excessifs :
- Surveillez vos comptes : Faites un suivi régulier de vos finances pour éviter les découvertes inattendues. Utilisez des applications bancaires pour gérer vos dépenses rapidement et activer les notifications.
- Négociez une autorisation de découvert : Il est souvent moins coûteux d’avoir une autorisation que de devoir payer des frais d’agios imprévus. Prenez contact avec votre banquier pour définir un montant approprié selon vos besoins financiers.
- Choisissez une carte de crédit différée : Ce type de carte permet de reporter certaines dépenses au mois suivant.
- Considérez un crédit à la consommation : Pour des périodes difficiles, un crédit peut s'avérer plus abordable qu'un découvert.
- Faites-vous reconnaître comme client fragile : Ce statut peut limiter vos frais à 4 € par opération et 20 € par mois pour les incidents.
