Gérer son patrimoine et son épargne varie considérablement en fonction de l’âge et de la situation personnelle, qu’il s’agisse d’être en activité ou à la retraite. Voici un guide pour définir vos objectifs financiers entre 50 et 80 ans.
Épargne en fonction de l'âge : 50, 60, 70 ans et plus
Vers 50 ans : emprunter judicieusement
Acheter une propriété
L'acquisition d'un bien immobilier permet de construire un patrimoine tout en évitant les loyers perdus. Louer le bien peut également aider à rembourser le prêt. Comme le souligne Yann Jéhanno, président de Laforêt, certains parents choisissent d’acheter un logement pour leurs enfants afin d’éviter le paiement d'un loyer sans retour sur investissement. Après les études, ils peuvent continuer à louer ou envisager la revente pour réaliser une plus-value.
- Investissez dans un logement qui pourrait devenir votre résidence principale ou secondaire et préparer une transmission à vos enfants.
- Emprunter pour financer des travaux dans vos biens peut aussi accroître leur valeur.
- Notez qu’un crédit immobilier n'exige pas de questionnaire médical s'il ne dépasse pas 200 000 €, à condition d'être remboursé avant 60 ans.
- 2024 a vu une baisse des taux qui sont désormais à 2,87 % sur quinze ans, selon Meilleurtaux.com.
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Exploitez les avantages fiscaux du PER
Pourquoi considérer un PER?
Les versements effectués sur un Plan Épargne Retraite sont déductibles des revenus, sous réserve d'une limite fixée par le dernier avis d'imposition.
- Cependant, ces fonds sont bloqués jusqu’à la retraite, exception faite pour certaines situations comme la fin des droits chômage. Ce blocage est moins un inconvénient pour ceux qui approchent de la retraite.
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PEA : un cadre fiscal avantageux
Le Plan d'Épargne en Actions offre une exonération d'impôt sur les gains après cinq ans, bien qu'il soit limité aux actions européennes, ce qui restreint la diversification.
De 60 à 70 ans : optimiser son épargne pour la retraite
Placements rentables : actions, obligations et ETF
Si vous n'êtes pas encore à la retraite, envisagez des placements plus rentables tels que les actions, obligations, ETF ou fonds obligataires. C'est essentiel de ne pas liquider vos investissements lors des baisses de marché pour maximiser vos gains.
Une bonne diversification, via des mandats de gestion, est recommandée si vous n'êtes pas un expert financier. Les frais de gestion sont généralement moins élevés en ligne.
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Choisissez une enveloppe fiscale avantageuse
Évaluez des options comme le PER si vous êtes dans une tranche d'imposition de 30 % ou plus.
L'importance de l'assurance-vie
Pourquoi ouvrir une assurance-vie?
Envisagez d'ouvrir un contrat d'assurance-vie, même sans capacité d'épargne immédiate. Il faut huit ans pour obtenir les avantages fiscaux maximaux sur les retraits, donc commencez dès que possible.
Examiner les avantages fiscaux de votre contrat
Les contrats d'assurance-vie, très prisés par les Français, offrent divers supports d'investissement :
- Fonds en euros, peu risqués mais avec des rendements modestes.
- Unités de compte, qui englobent des actions et titres diversifiés.
- Vérifiez les frais pour maximiser vos gains et assurez-vous d'une fiscalité allégée, notamment pour la succession.
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De 70 à 80 ans : gérer votre patrimoine
Transmettre son épargne
Vous pouvez envisager des donations à vos enfants et petits-enfants en bénéficiant d’abattements renouvelables tous les quinze ans.
- Chaque parent peut donner jusqu'à 100 000 € à chacun de ses enfants tous les quinze ans sans droits de donation.
- Envisagez de conserver l'usufruit d'un bien tout en transmettant la nue-propriété.
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