Les dépenses de santé, qu'elles concernent les salariés, les travailleurs non salariés ou les retraités, sont partiellement couvertes par le régime de l’Assurance Maladie, la SSI ou la MSA. Pour compenser un remboursement souvent jugé insuffisant, en particulier pour les soins dentaires et optiques, la souscription d'une mutuelle est essentielle. On peut opter pour une complémentaire santé individuelle ou un contrat collectif, ce dernier étant souvent proposé aux salariés du secteur privé. Mais que se passe-t-il si les prestations de la mutuelle d'entreprise ne suffisent pas ? Est-il possible de souscrire une deuxième mutuelle en plus de la mutuelle collective ? C'est l'objet de notre enquête du jour, mais d'abord, examinons les spécificités des mutuelles collectives.
Comprendre la mutuelle collective d'entreprise
Une mutuelle d'entreprise est un contrat collectif de santé destiné aux salariés du privé. Depuis la loi ANI de 2016, les employeurs doivent proposer une complémentaire santé à tous leurs employés. Ceux-ci peuvent s'y inscrire dès leur arrivée, à condition de respecter certaines conditions pour refuser cette couverture, telles que :
- Posséder déjà une mutuelle individuelle ou bénéficier d'une mutuelle collective en tant qu'ayant droit.
- Être salarié à temps partiel (15 heures ou moins par semaine).
- Avoir un CDD de moins de 3 mois.
- Être apprenti.
- Bénéficier d'une complémentaire santé solidaire (CSS).
Les garanties minimales d'une mutuelle collective
Imposée par l'employeur ou issue d'un accord de branche, chaque mutuelle collective doit garantir un minimum de couverture, incluant :
- Prise en charge intégrale du ticket modérateur.
- Remboursement total du forfait journalier hospitalier.
- Minimum de remboursement pour l'optique et le dentaire : une paire de lunettes tous les deux ans et 125 % de la BRSS pour les prothèses.
Par ailleurs, la mutuelle collective se doit d'être responsable et solidaire, offrant entre autres une option 100 % santé pour les soins dentaires et optiques. Les assurés s'engagent dans un parcours de soins coordonnés limitant les dépassements d'honoraires.
Avantages et limites des mutuelles collectives
Les mutuelles d'entreprise présentent des atouts indéniables, notamment :
- Prise en charge par l'employeur d'au moins 50 % de la cotisation, rendant le coût plus abordable pour l'employé.
- Une couverture souvent plus complète qu'une mutuelle individuelle, intéressée à fidéliser les salariés.
- Possibilité de déductions fiscales sur les primes et d'options supplémentaires.
Cependant, elles ont aussi leurs limites :
- Un cadre de couverture standard avec peu de personnalisation possible.
- Des restrictions géographiques pouvant limiter l'accès à certains soins.
- Une réponse inadaptée à l'évolution des besoins médicaux ou personnels.
Le droit à une seconde mutuelle
Il est légalement permis de souscrire une seconde mutuelle en plus de la mutuelle collective d'entreprise. Cependant, l’Assurance Maladie n'accepte qu'une seule déclaration de mutuelle. Cela signifie que la seconde mutuelle doit être traitée différemment, par courrier, afin d’être conforme aux régulations. Les remboursements de la seconde mutuelle viennent compléter les frais restant à charge, mais ne doivent pas dépasser les dépenses totales de santé.
Raisons de souscrire une seconde mutuelle
Certaines situations rendent la souscription d'une seconde mutuelle nécessaire, comme lorsqu'un salarié bénéficie déjà de la mutuelle collective de son conjoint. Les motifs de cette démarche peuvent inclure :
- Amélioration des remboursements insuffisants.
- Accès à des garanties spécifiques correspondant à des besoins particuliers : médecines douces, maternité, assurance dépendance.
- Protection des ayants droit.
- Adaptation en fonction d'un changement de situation familiale ou de santé.
Les avantages d'une deuxième mutuelle
Les principaux bénéfices d'une seconde mutuelle se traduisent par :
- Des remboursements plus généreux, car la seconde mutuelle vient réduire les frais à charge de la première.
- Une couverture plus adaptée aux besoins individuels, offrant une plus grande indépendance.
Aspects à considérer avant de souscrire
Avant de décider de souscrire une seconde mutuelle, il est crucial de prendre en compte :
- Une analyse précise de ses besoins actuels et futurs pour déterminer les garanties nécessaires.
- Le coût et la rentabilité de ce second contrat, certaines mutuelles collectives étant déjà partiellement financées par l'employeur.
- La gestion administrative qui peut s'avérer complexe pour coordonner les remboursements.
Est-il judicieux de cumuler deux mutuelles ?
Opter pour une seconde mutuelle n'est pas toujours la meilleure solution. Il est souvent plus stratégique de renégocier son contrat actuel ou d’ajouter des options à la carte, bien que cela entraîne un coût supplémentaire. Dans le cadre d'une complémentaire obligatoire, chaque salarié a également la possibilité de choisir des garanties options. Cela peut suffire à améliorer la couverture sans les complexités d'une seconde mutuelle. Une alternative intéressante est la surcomplémentaire, qui est souvent moins coûteuse et permet de combler uniquement les dépenses mal remboursées par la mutuelle principale. Il est essentiel de bien comparer les offres pour trouver la solution la plus adéquate, en examinant attentivement les plafonds d'indemnisation et les délais de carence.
