Qu'est-ce qu'un Plan Épargne Retraite ?
Le Plan Épargne Retraite (PER) est un contrat d'épargne destiné à préparer votre retraite. Il se décline en trois versions : le Plan d’épargne individuel (PERI), le plan d’épargne retraite obligatoire, et le plan d’épargne retraite collectif (PERECO).
Ces contrats offrent une enveloppe sécurisée pour vos versements, qui sont bloqués jusqu'à votre départ à la retraite. Les fonds peuvent être débloqués sous forme de capital ou de rente au moment de la retraite.
Les compartiments du PER : fonctionnement et spécificités
Le PER est divisé en trois compartiments, chacun avec ses caractéristiques :
- Compartiment individuel : Versements volontaires et possibilité de transférer d'autres PER.
- Compartiment collectif : Versements volontaires des salariés et de l’employeur.
- Compartiment obligatoire : Versements obligatoires des salariés et de l’employeur.
En règle générale, les sommes ne peuvent pas être transférées entre ces compartiments, mais certains droits d'épargne peuvent être déplacés entre eux.
Les conditions de transfert et options disponibles
Transférer vos anciens contrats vers un PER n'est pas une obligation, mais cela peut vous permettre de diversifier vos placements. Voici quelques dispositifs de transfert :
- Transfert d'un Plan collectif vers un PER d'entreprise : Possible en cas de changement de gestionnaire ou de certain changements au sein de l'entreprise.
- Transfert d'anciens contrats retraite : Permis depuis la loi Pacte, avec des modalités spécifiques pour chaque type de contrat.
- Transfert d'une assurance-vie : Possible avec des avantages fiscaux si certaines conditions sont respectées.
Le transfert peut être effectué du PER à un autre PER selon plusieurs motifs, comme un changement d’entreprise ou une insatisfaction avec la performance des investissements.
Démarches et frais de transfert
Le transfert suit un processus précis :
- Ouvrir un nouveau PER.
- Informer votre assureur actuel par lettre recommandée et demander le transfert.
- L'ancien assureur doit vous communiquer la valeur du transfert dans un délai de 3 mois.
- Un délai d'un mois est accordé pour revenir sur votre décision de transfert.
Des frais peuvent s'appliquer, notamment :
- 1 % de l'encours pour les contrats de moins de 5 ans.
- Aucun frais pour les contrats de plus de 5 ans.
- D'autres frais potentiels selon les conditions imposées par les nouveaux ou anciens assureurs.
Notez que le transfert peut durer jusqu'à 5 mois, mais des procédures simplifiées peuvent accélérer ce processus.
Comment choisir le bon PER ?
Pour faire le meilleur choix lors de l'ouverture d'un nouveau PER, considérez :
- Les frais de gestion : Analysez la répartition des frais selon les contrats.
- La performance des supports d'investissement : Une gamme variée peut influencer la rentabilité de votre retraite.
- La réputation des assureurs : Sélectionnez des structures reconnues pour la gestion efficace de votre épargne.
