Vous êtes propriétaire et envisagez de déménager ? Le prêt relais peut être la solution idéale pour financer votre nouvelle acquisition sans attendre la vente de votre ancien bien.
Ce mode de financement temporaire permet aux acheteurs de passer d'un logement à un autre sans subir une interruption financière trop importante. Ainsi, comment fonctionne-t-il réellement et quelles en sont les caractéristiques ? Détails dans l’article suivant.
Qu'est-ce qu'un prêt relais ?
Le prêt relais est un type de crédit in fine, où le remboursement total se fait en une seule fois à la fin de la période de prêt. Pendant cette période, l'emprunteur doit s’acquitter des intérêts et des primes d'assurance via des versements réguliers.
Ce prêt, d'une durée courte (généralement de 12 à 24 mois), dépend de la valeur du bien immobilier que l'emprunteur souhaite vendre. Le montant de financement est ainsi déterminé en fonction de l'estimation de la vente du bien actuel.
Le prêt relais répond à une difficulté courante : la divergence entre la date d'achat de la nouvelle propriété et celle de la vente de l'ancienne. Sans lui, le propriétaire devrait vendre son logement avant de déménager, ce qui pourrait impliquer une location temporaire, un choix souvent moins pratique.
Les types de prêt relais disponibles
Il existe trois principaux types de prêt relais pour ceux qui envisagent un changement de logement :
1. Prêt relais sec
Ce type de prêt est octroyé lorsque la vente du bien actuel couvre entièrement le coût de la nouvelle acquisition. C'est une simple avance faite par la banque, sans nécessiter de crédit supplémentaire. Ce prêt est souvent conseillé lors d'un déménagement vers un logement plus petit ou en dehors des grandes villes.
2. Prêt relais acquisition ou adossé
Lorsque le nouveau bien est plus coûteux, ce prêt est associé à un prêt classique pour combler la différence. Cela engendre des mensualités à rembourser, et il est donc crucial de bien comprendre cet engagement.
3. Prêt relais rachat
Si vous avez des difficultés financières, vous pouvez solliciter un rachat de €prêt relais, permettant de lisser vos mensualités en étalant le remboursement.
Avantages et précautions à prendre
Le principal atout du prêt relais est sa capacité à faciliter l'acquisition d’un nouveau bien sans nécessiter la vente préalable de l'ancien. Cela évite ainsi le stress d’un déménagement temporaire et permet une transition plus fluide.
Un autre avantage est l'absence de garantie habituellement exigée. La banque fait le lien entre la vente et l'achat sans nécessiter d'hypothèque immédiate. Il est cependant essentiel de souscrire une assurance emprunteur pour couvrir les risques de remboursement.
Malgré ces avantages, le prêt relais comporte des risques. La vente de votre bien actuel n'est pas garantie dans un marché immobilier incertain. Si la vente tarde, la banque pourrait exiger le remboursement immédiat. De plus, les frais liés au prêt relais sont généralement plus élevés que pour un prêt immobilier classique, avec des taux d'intérêt spécifiques à prendre en compte.
Remboursements et conditions
Le remboursement s'échelonne sur une période allant de 12 à 24 mois et comprend des intérêts, une part de capital, ainsi que l'assurance emprunteur.
- Franchise partielle : Remboursement régulier des intérêts, capital remboursé à la fin;
- Franchise totale : Remboursement unique de l'intégralité lors de la vente.
Dans tous les cas, la vente doit couvrir le montant total du prêt relais.
Estimation et délais d'obtention
Pour définir le montant de votre prêt relais, l'estimation de votre bien immobilier est essentielle. Cela nécessitera souvent l'intervention d’un professionnel pour garantir une évaluation correcte prenant en compte différents critères : état général du bien, potentiel d'extension, diagnostics énergétiques, et même le contexte économique local.
- Caractéristiques du logement : Exposition, année de construction, qualité des matériaux, etc.
- Dynamique du marché local : La demande immobilière varie et influence les prix.
Le prêt relais représente généralement entre 60 % et 80 % de la valeur du bien mis en vente. Le processus d'obtention de ce prêt prend entre 30 et 45 jours, à compter de la soumission du dossier. Pour gagner du temps, commencer à préparer votre dossier avant même la signature d'une promesse de vente est recommandé.
